¿Qué es un certificado financiero?
Un certificado financiero, también llamado depósito a plazo, es un instrumento de ahorro en el que entregas un monto a un banco, asociación o cooperativa durante un tiempo fijo a cambio de una tasa de interés acordada. Es una de las inversiones más conservadoras: conoces desde el inicio cuánto ganarás. A cambio, si retiras el dinero antes del vencimiento, puedes perder parte de los intereses o pagar una penalidad.
La retención del 10% sobre los intereses
Cuando una entidad financiera paga intereses a una persona física, debe retener el 10% como impuesto sobre la renta y entregarlo a la DGII. Por eso lo que recibes es el 90% de los intereses brutos. Si tus ingresos totales del año no alcanzan el monto exento del ISR, consulta a la DGII sobre la posibilidad de declarar y compensar lo retenido.
Ejemplo
Un certificado de RD$ 200,000 al 8% anual a 6 meses, con pago mensual de intereses, genera RD$ 1,333.33 brutos al mes. Tras la retención del 10% recibes RD$ 1,200.00 cada mes, RD$ 7,200 en total. El rendimiento neto es del 7.2% anual.
¿Mensual o capitalizable?
- Pago mensual: recibes los intereses cada mes en tu cuenta. Ideal si los usas para gastos.
- Capitalizable: los intereses se suman al capital y generan nuevos intereses. Al final obtienes un poco más.
Compara siempre con la inflación
Si tu certificado rinde menos que la inflación, tu dinero pierde poder de compra aunque el saldo crezca. La inflación de diciembre de 2025 a diciembre del año anterior fue de 4.95%, según el Banco Central. Calcula el efecto con la calculadora de inflación.
Antes de invertir
- Verifica que la entidad esté supervisada por la Superintendencia de Bancos, o por el organismo correspondiente en el caso de las cooperativas.
- Pregunta si la tasa es fija durante todo el plazo y cuál es la penalidad por cancelación anticipada.
- Desconfía de rendimientos muy superiores a los del mercado.
- Ten un fondo de emergencia aparte, en una cuenta de fácil acceso. Planifícalo con la calculadora de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me retienen de los intereses de un certificado?
A las personas físicas se les retiene el 10% de los intereses como impuesto sobre la renta.
¿Cuánto gana un certificado de RD$ 100,000?
Depende de la tasa y el plazo. Por ejemplo, al 8% anual durante 12 meses genera RD$ 8,000 brutos, unos RD$ 7,200 después de la retención del 10%.
¿Qué pasa si retiro el certificado antes de tiempo?
Normalmente pierdes parte de los intereses o pagas una penalidad. Revisa las condiciones de tu entidad.
Herramienta creada por el equipo de SOFTECA en Santiago de los Caballeros. Los resultados son estimaciones con fines informativos. ¿Encontraste un error o quieres sugerir una herramienta? Escríbenos a info@softecard.com.